المدفوعات غير النقدية - التاريخ، الإيجابيات والسلبيات

المدفوعات غير النقدية

ما هي المدفوعات غير النقدية وكيف أصبحت شائعة؟

المدفوعات غير النقدية تشير إلى طرق بديلة لدفع ثمن سلعة أو خدمة دون وجود نقود مادية، مثل استخدام بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم أو الهواتف الذكية التي متوافق مع NFC.

لإجراء عملية دفع غير نقدية، يلزم توفر عنصرين: جهاز قراءة وجهاز دفع. ولا ينبغي الخلط بين هذا والمدفوعات غير التلامسية، التي لا تتطلب تواجد البائع والمشتري على مقربة من بعضهما البعض.

ظهرت المدفوعات غير النقدية في منتصف القرن العشرين مع شيوع الخدمات المصرفية الإلكترونية. وازدادت شعبية خدمات مثل التحويلات المصرفية والتحويلات البنكية لتحويل الأموال. وبفضل استخدام كلمات المرور ودفاتر الرموز، أصبحت هذه الطريقة آمنة للغاية وفعالة لإجراء المعاملات.

في السنوات الأخيرة، تم تقديم بطاقات الائتمان من قبل علامات تجارية مثل أمريكان إكسبريس، تلا ذلك اختراع أول بطاقة ائتمان ذات شريط مغناطيسي بواسطة المهندس فورست باري في عام 1969. أصبح هذا الشكل من الدفع مقبولًا على نطاق واسع عندما قدم بنك أمريكا بطاقة الائتمان للأغراض العامة، والتي سمحت لعملائها بدفع ثمن المشتريات على أقساط.

وبالانتقال إلى يومنا هذا: أصبحت بطاقات الخصم والائتمان والدفع عبر الهاتف المحمول جزءًا لا يتجزأ من مجتمعنا. ورغم استمرار استخدام النقد بكثرة للدفع، فليس من المستغرب أن نرى ازديادًا ملحوظًا في استخدام المدفوعات غير النقدية. ويعود ذلك أيضًا إلى طرح شركات كبرى مثل فيزا وأمريكان إكسبريس وماستركارد لبطاقات الائتمان اللاتلامسية، بالإضافة إلى إطلاق المحافظ الرقمية مثل جوجل باي (Google Pay) وسامسونج باي وآبل باي.

في عام ٢٠١٥، حفّزت تقنية EMV آلاف التجار على اقتناء أجهزة دفع متوافقة مع تقنية NFC. وسهّل هذا التحول نحو مجتمع خالٍ من النقد. وكشفت إحصائية من العام نفسه أن ٣٢١TP٣٢T فقط من معاملات المستهلكين أُجريت نقدًا، بانخفاض قدره ٨١TP٣٢T عن عام ٢٠١٢. ومع انتشار بطاقات الدفع ونمو التجارة الإلكترونية، لا شك أن هذه العناصر لعبت دورًا كبيرًا في المساهمة في هذا التوجه الصاعد للمدفوعات الرقمية.

أثناء الوباء

في عام ٢٠١٩، شهد العالم تحولاً جذرياً بسبب تفشي جائحة كوفيد-١٩. فمع دخول جميع الدول والمدن في حالة إغلاق، ازدادت الحاجة إلى المعاملات غير النقدية والمدفوعات غير التلامسية أكثر من أي وقت مضى. وقد لعب تفشي كوفيد-١٩ دوراً هائلاً في تسريع رقمنة المدفوعات عالمياً.

مع فرض القانون على الناس البقاء في منازلهم لحماية أنفسهم، اعتمدوا على تطبيقات الهاتف المحمول مثل GrabFood وFoodPanda وDeliveroo، على سبيل المثال لا الحصر. ولأنهم لم يُسمح لهم بالخروج إلا للضرورة، بدأ الناس يستخدمون هذه التطبيقات لشراء الطعام من المطاعم أو لتخزين مشترياتهم من البقالة في منازلهم.

تم تشجيع الناس بشدة على اعتماد المعاملات غير التلامسية - حيث يجب على عامل توصيل الطعام ترك الطعام معلقًا عند الباب أو على رف الأحذية، بينما يجب على العميل الدفع باستخدام محافظه المحمولة.

وبما أن الفيروس كان شديد العدوى، فإن المعاملات النقدية كانت ببساطة خيارًا محفوفًا بالمخاطر، حيث يمكن أن ينتشر الفيروس إلى عدد أكبر من الأشخاص إذا زاد الاتصال الجسدي.

مع انتشار خدمات توصيل الطعام هذه، لا شك أن المعاملات غير النقدية أصبحت مقبولة على نطاق واسع لسرعتها وراحتها وأمانها، سواءً على الصحة أو على الأمن الرقمي. لم يعد النقد هو السائد، وبدأ الناس يدركون قيمة المدفوعات عبر الهاتف المحمول. في الولايات المتحدة، ارتفع استخدام المدفوعات غير النقدية بشكل هائل بمقدار 150% بين عامي 2019 و2020.

من الواضح أن التجار حول العالم يدركون أهمية هذه الطريقة للدفع. في سنغافورة، بدأ عدد أكبر من أصحاب الأعمال بقبول استخدام PayNow وApple Pay وPayLah للدفع الإلكتروني. بهذه الطريقة، تُسهّل هذه المنصات المعاملات بشكل أسرع، وتوفر راحة كبيرة لعملائها.

حتى بعد الإغلاق، لا تزال المدفوعات اللاتلامسية شائعة في المجتمعات اليوم، ولا يوجد ما يشير إلى تباطؤ هذه الموجة من التغيير. في دول مثل أوروبا، كانت العديد من الدول قد بدأت بالفعل في التحول إلى مجتمع خالٍ تمامًا من النقد. على سبيل المثال، تسير السويد والنرويج وفنلندا والمملكة المتحدة بخطى ثابتة نحو مستقبل خالٍ من النقد.

فوائد

على الرغم من أن المقال ذكر بالفعل بعض الإيجابيات المترتبة على الاعتماد على المعاملات غير النقدية مثل السرعة والراحة، إلا أن هناك فوائد أخرى لاعتماد أنظمة الدفع غير النقدية.

أولاً، لا تترك المدفوعات النقدية أي أثر ورقي. لا توجد طرق موثوقة ودقيقة لتتبع إنفاق الشركات النقدي، إذ يُمكن دائمًا تزييف السجلات.

مع ذلك، في المدفوعات الإلكترونية، يكون الأمر واضحًا للغاية. مع كل معاملة، يُسجّل سجلٌّ يُثبت حدوث معاملة بين طرفين. وبالتالي، تُصبح أنشطة غسل الأموال أقلّ احتمالًا بكثير إذا كان من السهل تحديد مصدر الأموال ووجهتها.

بصرف النظر عن الشركات، سيتمكن المستخدمون أيضًا من تتبع شؤونهم المالية بسهولة أكبر. فبما أن تطبيق الدفع سيسجل المعاملات المالية، يمكن للمستخدمين ببساطة حساب المبلغ الذي أنفقوه شهريًا لمعرفة نفقاتهم الشهرية، وتجميعها في فئات مختلفة مثل المواصلات والطعام والترفيه.

من المزايا الأخرى إجراء المدفوعات دوليًا أو أثناء السفر إلى الخارج. من الشائع جدًا أن يلجأ الناس إلى مكاتب الصرافة لتحويل أموالهم إلى العملة المحلية لوجهتهم.

قد يكون هذا الأمر غير آمن ومزعج للغاية، إذ ستحمل معك آلاف الدولارات نقدًا، واحتمال تعرضك للسرقة أو فقدان نقودك وارد دائمًا. مع ذلك، عند التجوال في مجتمع يقبل المدفوعات غير النقدية، لن تقلق كثيرًا بشأن سحب وحمل النقود، إذ ستتولى تطبيقات الدفع الخاصة بك كل شيء نيابةً عنك.

العيوب

ومع ذلك، هناك بالتأكيد بعض العيوب.

بدايةً، قد تُفرض رسوم معالجة على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمعاملات الرقمية. أما بالنسبة لأصحاب الأعمال، فسيضطرون إلى دفع رسوم معاملات لشركات بطاقات الائتمان، مما قد يُؤثر سلبًا على أرباحهم نظرًا لانخفاض هوامش الربح.

قد يكون الأشخاص غير المُلِمّين بالتكنولوجيا مُطلعين على عمليات الاحتيال أو القرصنة الإلكترونية. على سبيل المثال، استهداف مواطن مُسنّ بهجوم خبيث أو عملية احتيال، مما يُؤدي إلى خسارته مبلغًا كبيرًا من المال لصالح الجاني.

ومن خلال اعتماد طرق الدفع هذه، فإنك ستضحي أيضًا ببعض الخصوصية للشركات التي تدير بياناتك وتخزنها وتتعامل معها.

يمكن أن تتأثر المعاملة عبر الإنترنت أيضًا بسبب أعطال في النظام مثل المشكلات أو حتى صيانة الخادم التي قد تؤدي إلى تأخير الدفع الذي قد يكون عاجلاً.

بالنسبة للمستخدمين، قد يدفعهم ذلك أيضًا إلى الإفراط في الإنفاق. مع هذه الأنواع من المدفوعات غير النقدية، لا يشعر الناس عادةً بالضائقة المالية التي يشعرون بها عادةً عند الدفع نقدًا. فالدفع عبر تطبيقات الدفع غير النقدي سهل للغاية، وقد لا يلاحظ المستخدمون تراكم المشتريات مع مرور الوقت.

ما مدى أهمية الاستغناء عن النقد بالنسبة للشركات؟

في مجتمعنا اليوم، يتزايد عدد الأشخاص الذين يتجولون في المراكز التجارية دون محفظة. ويعتمد العديد من المستهلكين بشكل كبير على تطبيقات محافظهم الإلكترونية وطرق الدفع غير النقدية لدفع ثمن مشترياتهم.

ليس من المريح لهم مغادرة منازلهم دون محفظة نقود ضخمة فحسب، بل من الأسرع بالتأكيد معالجة مدفوعاتهم عبر تمرير بطاقاتهم أو هواتفهم. في ظل جائحة كورونا، حيث تعمل معظم الدول على احتواء الفيروس، من الجيد توخي الحذر واتباع إجراءات السلامة لمنع تفشي المرض مجددًا.

أظهرت دراسة أجرتها شركة فيزا أن 9 من كل 10 سنغافوريين يفضلون الدفع الإلكتروني لأنشطتهم الاقتصادية. وقد لوحظ ارتفاع كبير في تفضيلهم لدفع ثمن السلع والخدمات ببطاقة الخصم، حيث كشف 48% من المشاركين أنهم يمتلكون الآن عددًا أكبر من بطاقات الدفع في محافظهم.

ينبغي على الشركات أن تكون مستعدة لمواكبة هذه التغيرات والتطور مع التكنولوجيا والاتجاهات الحديثة. لا يمكن لأي شركة رفض اعتماد أنظمة الدفع غير النقدي، لأن ذلك قد يؤدي إلى خسارة عملائها المحتملين.

مع تزايد عدد الأشخاص الذين لا يتعاملون نقديًا، قد لا تتوفر لديهم القدرة على دفع ثمن سلعة ما إذا كانت الشركة تقبل الدفع نقدًا فقط. وتشهد نسبة المعاملات غير النقدية تزايدًا مستمرًا، ومن الضروري للشركات تبني هذه التوجهات والتكيف مع سلوكيات عملائها.

رقمنة التجار عالميًا أمرٌ لا مفر منه. لا تتخلفوا عن الركب. احصل على حل الدفع غير النقدي الخاص بك اليوم.